Biznes.Gazetka.EU Time is money – Czas to pieniądz. Twój, mój i nasz. Zapraszamy.
  • Sie
    4

    Ile potrzebujesz na emeryturę?

    Artykuł przeznaczony jest dla tych, którzy od dawna wiedzą, iż na emeryturę z ZUS liczyć nie warto (może się okazać, że nie wystarczy na opłaty mieszkaniowe…) i trzeba sobie na stare lata sporo zaoszczędzić. Jest on, co prawda, osadzony w realiach amerykańskich, ale uważam, że i tak można z niego wiele skorzystać. Kiedyś było powiedzenie lekarzu, lecz się sam!, teraz możemy agentowi ubezpieczeniowemu możemy powiedzieć agencie, ubezpiecz się sam!
    Zapraszam do lektury:

    Jak ja to sobie wyliczyłem?

    Mało kto zdaje sobie sprawę, ile trzeba zaoszczędzić na swoją emeryturę i dlatego najczęściej ludzie robią to, co im podpowiada doradca emerytalny, nie mając właściwie żadnej gwarancji, że robią dobrze. Chciałem ten proces lepiej zrozumieć, więc poświęciłem nieco czasu, aby wyobrazić sobie, ile będę potrzebował na emeryturze i to podliczyłem – nie trzeba do tego żadnej wiedzy ekonomicznej.

    Ile będę miał lat, kiedy faktycznie zacznę korzystać z emerytury? To jest pytanie, które musisz sobie zadać. To nie to samo, co „kiedy przejdę na emeryturę”, gdyż ja na przykład nigdy nie planowałem odejścia na emeryturę w ogólnie przyjętym sensie. Zawsze będę zajęty jakimiś przedsięwzięciami czy działalnością, dopóki nie okaże się, że będę już po prostu niezdatny do robienia czegokolwiek dla innych. Przyjąłem jednak, że w wieku 62 lat zacznę korzystać z tych funduszy.

    Ile lat będę faktycznie żyć po przejściu na emeryturę? Użyłem tu kalkulatora oczekiwanej długości życia i otrzymałem w dużym przybliżeniu wiek do dalszych obliczeń. Ta wielkość ma wiele wad – im jesteś młodszy, tym bardziej jest prawdopodobne, że medycyna będzie w stanie przedłużyć ci życie. Poza tym – to tylko przybliżona liczba.

    Chcąc oszacować postęp medycyny, wziąłem liczbę wyplutą przez ten kalkulator (w moim przypadku było to 70), odjąłem od niej swój wiek i zaokrągliłem do najbliższej piątki. uzyskałem liczbę 40. Podzieliłem ją następnie przez pięć, otrzymując 8 i tę liczbę dodałem do szacowanego wieku, uzyskując 78. Dlaczego dzieliłem przez pięć? Średnia oczekiwana długość życia Amerykanów w ciągu ostatnich stu lat wydłużała się o około rok co każde pięć lat. Im więc jesteś młodszy, tym postęp medycyny będzie bardziej działać na twoją korzyść.

    Ponieważ są to tylko przeciętne oszacowania, dodałem jeszcze pół odchylenia standardowego normalnej długości życia, co oznacza dodanie jeszcze dziewięciu lat do poprzedniej liczby, zakładając, że przekroczysz średnią statystyczną i jeszcze tyle pożyjesz. W ten sposób osiągnąłem wynik 87.

    W końcu bierzesz więc to ostateczne wyliczenie wieku i odejmujesz od niego swój wiek pójścia na emeryturę. Ja w wieku 62 lat zamierzam „przejść” i zacząć korzystać z emerytury, co oznacza, że mam 25 lat emerytury, które muszę sobie zabezpieczyć.

    Jak daleko masz do emerytury? Weź wiek, w którym chcesz zostać emerytem, i odejmij swój aktualny wiek, zaokrąglając do najbliższego roku. Mnie wyszły 34 lata do emerytury.

    Ile będziesz potrzebował na pierwszym roku emerytury? Nie wierzę, że ubezpieczenie społeczne będzie stanowić istotny czynnik moich emerytalnych dochodów, więc wyobrażam sobie, ile bym potrzebował bez niego. Uważam, że chciałbym rocznie mieć emeryturę w wysokości 75% bieżącego wynagrodzenia, więc ile to będzie na pierwszym roku po przejściu na emeryturę? Jeżeli teraz zarabiam rocznie 50.000 USD, to 75% tej kwoty wyniesie 37.500 USD. Przez ci najmniej dwie ostatnie dekady inflacja oscylowała około 3%, więc musimy też uwzględnić 34 lata inflacji (czyli tyle lat, ile mam do emerytury). Za pomocą kalkulatora procentów złożonych przy podstawie 37.500 USD, bez corocznego dodawania, 34 lata wzrostu i 3% stopy procentowej otrzymałem wartość 102.446,45 USD. Tyle potrzebowałbym w roku przejścia na emeryturę, aby mieć 75% wartości mojego aktualnego wynagrodzenia. Och!

    A ile będziesz potrzebować przez cały okres emerytury? Ponieważ moja inwestycja podczas emerytury nadal będzie rosła, liczę, że przez lata emerytury będę potrzebował tylko wielokrotności kwoty z pierwszego roku. Więc 25 lat przemnożone przez 102.446,45 USD, czyli 2.561.161 USD. Mam 34 lata, by to odłożyć.

    Jaką kwotę mogę sobie pozwolić odkładać? Zawsze powinieneś odkładać maksymalną sumę, jaką założyłeś w swym planie emerytalnym; dzięki temu nie będziesz potrzebował żadnych szczególnych dochodów na emeryturze. W moim przypadku mogę na swój plan emerytalny odkładać do 15% wynagrodzenia (50.000 USD), czyli co roku zaoszczędzę 7.500 USD.

    Jaki plan emerytalny wybieram? To jest najbardziej matematycznie skomplikowany etap. Odpal raz jeszcze kalkulator procentów złożonych i wpisz, ile masz aktualnie na funduszu emerytalnym, kwotę, którą co roku wywalasz jako roczną dopłatę [annual addition], swoje lata do emerytury jako lata wzrostu i 4 jako stopę procentową. Po kliknięciu Przelicz kalkulator wypluje „przyszłą wartość”. Musisz tylko podnosić i obniżać tę stopę procentową, dopóki nie osiągniesz takiej stopy, że po kliknięciu Przelicz uzyskasz przyszłą wartość zbliżoną do tego, co potrzebujesz na emeryturę. W moim przypadku było to 9%.

    Kiedy masz już ten procent, udaj się do tych, którzy zarządzają twoim funduszem emerytalnym i poproś o pomoc w wyborze pakietu. Powiedz im, że porobiłeś obliczenia i że oczekujesz konkretnego zwrotu w chwili emerytury. Zapytaj, który plan inwestycyjny ma najwyższe prawdopodobieństwo osiągnięcia tego poziomu zwrotu w dłuższym terminie.

    Ktoś może powiedzieć, że jeżeli co roku odkłada 15% swojego wynagrodzenia, to roczne oprocentowanie będzie każdego roku rosło. Słusznie – te ekstra pieniądze traktuję jako zabezpieczenie, gdyby zwrot okazał się nie tak wysoki, jak oczekujesz, żeby nie pokrzyżował ci planów.

    I to wszystko. Teraz zacznij tylko pompować pieniądze w ten plan i zapomnij o nim, dopóki nie będziesz go potrzebował. Ja właśnie tak robię – odkładam te 15% na swój plan emerytalny po wybraniu Docelowego funduszu, który dla mnie pracuje, a ja po prostu przeczekuję i zapominam o nim.


    [Tłumaczenie własne z bloga The Simple Dollar]

    14 489 x 1 Comment
 

1 responses to “Ile potrzebujesz na emeryturę?” RSS icon

  • Najgłupsze co tu przeczytałem:
    „udaj się do tych, którzy zarządzają twoim funduszem”
    ” i że oczekujesz konkretnego zwrotu w chwili emerytury”
    „I to wszystko. Teraz zacznij tylko pompować pieniądze w ten plan”

    Dlaczego tak uważam..?
    Po 10 latach „pompowania” w plan w poważnym funduszu mam o 5% środków mniej niż suma wpłat.
    Jeśli do tego doliczę inflację to procent straty zrobi się imponujący. Nie wspominam już o utraconych korzyściach, czyli zarobieniu tą kasą skromnych np. 2% ponad inflację co roku..
    Na moich pieniądzach jedynie zarobił fundusz, pobierając opłaty za zarządzanie.
    Tak tym zarządzał, że trzymając autentycznie kasę w słoiku bym dzisiaj miał więcej środków.
    Uważam, że 10 lat to wystarczający czas na wyciągnięcie wniosków. Jeśli miałbym czekać jak autor 34 lata, to raczej bym się nie nacieszył emeryturą..:)

    Podsumowując, „dobre rady” z tego artykułu to fikcja. A artykuł wygląda na reklamę doradcy finansowego.


Leave a reply

Finansowa.Gazetka.eu Finansowa
kursy walut,
finanse osobiste: inwestycje, podatki, oszczędzanie
Ebuki.EU
Nowość: Nauka o wzbogacaniu się
audio + e-book


Sierpień 2011
P W Ś C P S N
« Lip   Wrz »
1234567
891011121314
15161718192021
22232425262728
293031  

Oglądano (od 12.VII.11)

pagerank, page rank